本文摘要：一、我国社会老龄化的趋势及养老途径而中国和日本差别的是，领国日本在进入老龄化社会之前，已经跻身为富足国家了，而我们要面临的是“未富先老、未备先老”这样更为残酷的事实。我们的平均寿命在逐年升高，意味着我们活的更久了。 可是出生人口却一直在下降，纵然国家勉励生二孩，二孩政策放开，但出生率却在下降。我国老龄化趋势愈发现显，2015年50岁以上人口占总人口比例为37%，预计到2030年，该比例会上升到43.2%，预计到2050年，这一比例将靠近50%。

一、我国社会老龄化的趋势及养老途径而中国和日本差别的是，领国日本在进入老龄化社会之前，已经跻身为富足国家了，而我们要面临的是“未富先老、未备先老”这样更为残酷的事实。我们的平均寿命在逐年升高，意味着我们活的更久了。

可是出生人口却一直在下降，纵然国家勉励生二孩，二孩政策放开，但出生率却在下降。我国老龄化趋势愈发现显，2015年50岁以上人口占总人口比例为37%，预计到2030年，该比例会上升到43.2%，预计到2050年，这一比例将靠近50%。

养老已经成为我们国家社会生长亟待解决的重要问题！（一）养老途径社调养老、储蓄养老、以儿养老、以房养老、投资养老五种途径。先说结论，我们无法单纯依靠一种方式来解决养老的问题。1. 社调养老(1) 我国城镇职工养老金的替代率不停下降。

什么是养老金替代率呢？就是退休每月实际拿到的钱除以现在事情每月拿到的钱的比值，替代率越高越好，意味着我们退休领到的社调养老金和实际事情赚取的人为差越小。养老金替代率从1997年的76.4%下降到2018年的45.9%，而2007-2018年一直都在40%左右彷徨。打个例如，现在我们每月人为1万块，如果养老金替代率按2018年的45.9%盘算，退休可以每月靠社调养老就是4590元。

那么，这之间有靠近5000多元的差距，该如何解决未来退休生活水平不下降呢，也就是说我们的养老金替代率不应低于70%。国际劳工组织建议养老金替代率最低尺度为55%，而我们的养老金替代率在国际警戒线以下，纵观1997-2018年的养老金替代率已经越来越低。未来当我们老了领取养老金的时候又会是几多呢？谁人时候很有可能我们的生活质量会有一个大幅度的下降。所以，这其中30%-40%左右的替代率差距，我们可以通过小我私家商业养老保险来解决。

附图一：1997-2018年城镇职工养老平均替代率水平(2) 社调养老另有一大问题是养老金的不平衡。并非每一个在职职工的养老金替代率都是相同的，职业差别也会差异很大。好比，公务员，小我私家养老金替代率90%-100%; 事业单元职工替代率在60%-80%，以上两类人群均为高替代率人群；企业员工，属于低替代率人群，尤其是工厂的员工，只有40%左右。

而一些现在的高收入人群，好比我们明亚的同事以前在一家知名投行事情，其中一名高管，退休前月薪8万，一年加上奖金有200万收入，退休后加上单元补助一个月只能领8000元的社调养老。事情时收入很是高，但退休后养老金替代率不足10%，如果她在退休前，没提前做好计划，养老生活是一定会大幅度下降的。2. 储蓄养老(1) 消费风险取款容易存款难，因为消费是人的天性，现如今数字化消费在不经意间就消费掉了，随时会中断的计划很难最终告竣目的。

倒霉于专款专用。(2) 借贷风险收益不稳定、利率下行、欠钱不还。(3) 通胀风险低利率时代，存款利率已靠近0利率，通胀不行制止，需要找到高过通胀的可靠的产物。

3. 以儿养老五种养老模式，我认为最不行靠的就是已往谁人年月的以儿养老。在已往我们怙恃这一代人，他们的怙恃划分都至少有3-4个子女；而我们这一代，立室后一对伉俪上面就有四位老人，下面还要抚育1-2名子女。

面临倒金字塔型的421家庭结构，我们现在生活压力大，靠后代养老真的是有心无力。4. 以房养老房产作为中国人最最重要的家庭牢固资产设置，是所有的中国人，无论是在海内的还是外洋的。屋子折旧，还需要打理维护（装修和出租）等等，另有政策风险、流动性、不确定的问题。

凭据国家集会精神，坚持屋子是用来住的，不是用来炒的定位，落实房地产长效治理机制，不将房地产作为短期刺激经济的手段。这一次的新冠肺炎疫情给我们的生活和事情带来的影响，这两个月很好的给我们大家做了一次养老的体验，在没有很重要的收入泉源情况下，你的房产能不能给你提供足够的现金流。现金流和现金不是一个观点。

现金就是放在那里的钱，而现金流是不停的有现金流入的一种逻辑。有再多的房产，在这次疫情期间，能不能让它发生更多的现金流，来解决你未来几十年之后的养老问题。未来如果房价下降、供需关系、未来有可能会开征的房产税等高额的税收风险等等。

5. 投资养老高收益可是同时也是高风险。P2P爆雷、比特币、2020年3月美国股市四次熔断，股神巴菲特损失802亿美元。所以股市有风险，真正玩过股票基金的朋侪亲自验证了“一赚二平七亏”的定律。

作为普通公共的我们，没有经由专业系统的学习的人，很有可能被当成韭菜被一轮轮的收割。未来我们的养老钱，能否经得住股票的高风险的赌钱游戏呢？当我们50岁、60岁的时候是否还能有30岁时的精神和智力去做这些高风险的投资，是否还能蒙受住亏损的攻击呢？二、全球降息，低利率时代来临附图二：全球主要经济体一年期存款利率（2020年3月）图三：1980年至今银行基准利率的变更曲线1990年前后一年期存款利率最高在11.34%,尔后1993年的10.98%，到2020年3月1.5%。

全球许多国家已经进入0利率甚至负利率的时代。未来，我们中国的利率走势又该何去何从呢？是像西欧、领国日本蓬勃国家一样？还是像尼日尼亚、俄罗斯、南非、印度、巴西呢？在市场颠簸眼前，能保值的工具就显得尤为须要，普通型年金保险的奇特之处，就是能恒久的保有稳定收益，不会受到市场颠簸的影响。

三、小我私家商业养暮年金保险应成为家庭资产设置中的基石（一）年金保险和商业养老保险界说凭据《人身保险公司保险条款和保险费率治理措施(2015年修订)》第九条 年金。

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